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Comment maximiser le rendement de son REER chaque année ?

Par Lpbw

Épargner en vue de la retraite est plus facile pour certains que d’autres.

Que vous soyez à vos débuts dans le monde des placements ou encore un investisseur aguerri, le REER est un outil puissant qui vous permet de maximiser vos rendements.

Certaines personnes ne comprennent toujours pas l’utilité du REER, et passent à côté de stratégies financières très avantageuses.

À quoi sert réellement le REER et comment peut-on l’exploiter au maximum chaque année ? Parlons-en !

Notez bien que les explications dans cet article ne consistent pas en des conseils financiers. Pour obtenir des conseils professionnels basés sur votre profil, consultez un conseiller financier.

Est-ce encore pertinent de cotiser à un REER ?

La première question qui est pertinente à se poser est la suivante : est-ce toujours pertinent ces jours-ci de cotiser à un REER ?

Avec toutes les options qui existent sur le marché en matière de placement, le REER est-il un bon véhicule de placement ?

La réponse est : oui, absolument !

Le Régime enregistré d’épargne retraite (REER) est le véhicule de placement le plus avantageux sur le marché.

Il ne faut pas penser que le REER est un placement en soi. Il s’agit plutôt d’un « compte » dans lequel vous pouvez faire des placements, et qui offre des avantages fiscaux concrets.

Quand vient le temps d’investir, vous avez le choix de le faire via des comptes non enregistrés vous offrant zéro avantage, ou de le faire via un REER ou un CELI, ce qui vous donne une protection contre l’impôt.

De quelle façon ? Voyons ça plus en détail.

Quels sont les avantages concrets du REER ?

Un compte d’épargne et investissement traditionnel ne comporte absolument aucun avantage.

Chaque année, vous devez déclarer les revenus de placement que vous obtenez et payer de l’impôt sur ceux-ci.

Avec le REER, c’est complètement différent. Non seulement vos placements croient à l’abri de l’impôt, mais les montants que vous investissez vous permettent d’obtenir des remboursements d’impôt.

Voici les avantages majeurs que vous procure chaque année votre REER :

  • Les cotisations que vous faites au REER sont déductibles d’impôt, ce qui vous donne droit à un remboursement
  • Le rendement que vous obtenez sur vos placements REER n’est pas imposable annuellement
  • Vous devez uniquement payer de l’impôt au moment de retirer de l’argent de votre REER
  • Il est possible d’investir dans différents types de placements via votre REER
  • Le potentiel de rendement du REER dépend de vos choix de placements et de votre tolérance au risque
  • Certains REER de fonds de travailleurs donnent droit à des crédits d’impôt supplémentaires
  • Vos droits de cotisations inutilisés s’accumulent, vous permettant de les utiliser dans le futur

Est-ce que le REER est encore d’actualité ? La réponse est oui. La technologie a beau évoluer, les avantages fiscaux qu’offrent le REER et le CELI persistent et sont dictés par le gouvernement.

Comment obtenir le meilleur REER possible cette année ?

Maximiser le potentiel de son REER chaque année demande une certaine rigueur financière.

En effet, vous avez le droit de mettre 18% de votre revenu gagné dans votre REER chaque année. Si vous avez un fonds de pension ou un employeur qui cotise à votre REER, votre droit de cotisation personnel en est affecté. Demandez alors à un conseiller d’évaluer votre droit de cotisation, ou consultez votre avis de cotisation fédéral.

Pour maximiser votre retour d’impôt et avoir le meilleur REER au Québec, cotiser le maximum admissible à votre REER peut être intéressant.

Vous obtiendrez un retour d’impôt en fonction de votre taux marginal d’imposition. Par exemple, si vous cotisez 10 000$ cette année à votre REER avec un taux d’imposition de 37,12%, vous obtiendrez 3 712$ en retour.

Par la suite, selon le type de placement que vous choisissez, vous pourrez obtenir un rendement potentiel non imposable chaque année.

Les conseillers professionnels recommandent souvent à leurs clients de mettre en place un système de prélèvement automatisé sur leur paie. Ainsi, ils cotisent progressivement à leur REER durant toute l’année.

Quels placements peut-on faire via son REER ?

Que vous soyez un épargnant prudent en quête de prospérité, ou un investisseur audacieux qui cherche les meilleurs rendements, il y a des produits de placements adaptés à votre situation.

La beauté du REER est qu’il permet de choisir pratiquement n’importe quel produit de placement disponible sur le marché.

Parmi les options offertes, il y a notamment les :

  • Fonds équilibrés
  • Fonds d’actions canadiennes
  • Fonds d’actions mondiales
  • Fonds hypothécaires
  • Fonds du marché monétaire
  • Fonds spécialisés
  • Fonds de travailleurs
  • Fonds d’obligations
  • Et plus encore !

Quel rendement peut-on obtenir avec un REER ?

La question qui revient le plus souvent par rapport au REER concerne le rendement potentiel qu’il peut offrir aux épargnants.

Quel rendement peut-on réellement obtenir avec son REER par année ?

Dans les faits, le REER ne rapporte pas de rendement. Ce sont les placements que vous choisissez d’y intégrer qui génèrent le rendement.

Par exemple, le REER de Julie rapporte 3,00% par année, car elle a investi dans des fonds d’obligations prudents. D’un autre côté, Éric a un REER qui rapporte 8,00% par année, car il investit dans des fonds d’actions internationaux plus risqués.

Le rendement potentiel que peut offrir un rendement varie énormément, et peut être d’aussi peu que 1,00% à plus de 10,00% par année. C’est le niveau de risque que vous serez prêt à prendre qui influencera celui-ci.

Consultez un conseiller spécialisé en REER, est-ce nécessaire ?

Avant d’investir dans un REER, est-ce vraiment nécessaire de parler avec un conseiller financier professionnel ?

La réponse est oui. Pourquoi ?

Parce que le conseiller va évaluer :

  • Votre profil d’investisseur
  • Votre tolérance au risque
  • Vos objectifs à court et long terme
  • Votre situation financière globale

Il va par la suite vous recommander la meilleure stratégie REER adaptée à votre situation. Avant d’investir, parler avec un expert !

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